妊活や不妊治療は、身体的な負担や
心理的な負担も大きいものですが、
経済的な負担も非常に大きなものです。
2022年4月から不妊治療が保険適用になりましたが、
保険診療（3割負担）に加えて
先進医療（全額自己負担）を併用するケースも
少なくなく、思っていたよりも出費がかさむ状態に
驚くこともあるかもしれません。
また、治療費以外にも漢方やヨガなど体づくりのための
出費もプラスされる可能性もあります。
妊活や不妊治療をする際に、あらかじめ治療に
どのくらいかかるのか、そして治療が終わった後の
生活のためにいくらぐらい残しておきたいのかを
把握しておくことが大切です。
筆者は、保険適用前に不妊治療を受けていたため、
100％自己負担で、体外受精や顕微授精に
どのくらいの費用がかかるのか、
大まかな金額は把握していました。
しかし、治療が進むにつれて
「いったいいつまでこの金額を払い続けるのだろう」と
途方に暮れたことを覚えています。
そして、子どもを授かっても、
夫婦二人の生活を送ることになっても、
いずれにしても治療後の生活にも
お金が必要になることは事実です。
では、実際にはどのように
資金計画を立てればよいのでしょうか。
正解も不正解もありませんが、
筆者の体験が何かのヒントになればと思います。
治療によって費用が異なることを知る
保険適用になる治療は何かを確認しておきましょう。
医師から提案された検査や治療について、
それが保険適用になるものなのか、
それとも先進医療なのかを
ある程度理解しておくことが大切です。
先進医療対象の検査や治療内容が
更新されることもありますので、
日本産婦人科学会のWebサイトを確認したり、
医師に相談してみるのも良いですね。
利用できる制度を確認しておく
- 高額療養費制度の利用
申請に必要なものは何か、何が対象になるのか、どこに申請するのかを確認しておきましょう。
- 民間の医療保険の対象の有無
自分またはパートナーが加入している医療保険で、不妊治療が対象になるのかどうかを確認します。
体外受精や顕微授精などは手術扱いとなるケースもあります。
対象の場合は、どのような書類が必要で、どこに申請するのか、どのくらい給付されるのかを調べておきましょう。
- 医療費控除の対象の有無
家族の医療費が1年間に総額10万円を超えると医療費控除の対象となる場合があります。
確定申告が必要になりますが、医療費控除の対象となる不妊治療や薬剤などを確認しておきましょう。
- 企業で利用できる助成制度
勤務先の企業に、不妊治療の助成制度があるかを確認してみましょう。
制度がある場合は、どのような証明書が必要なのか、助成金額はいくらなのか、条件は何か、どこに申請するのかを調べておくと安心です。
- 自治体で利用できる助成制度
住んでいる自治体に、不妊治療に関する助成制度がある場合もあります。
証明書の有無や助成額、条件、申請方法などをWebサイトで確認しておきましょう。
もしわからない場合は、担当部署に連絡すると丁寧に教えていただけますよ。
まずは自分の資金を確認する
今、そしてこれからお金を使いたいと思うものを
リストアップしてみましょう。
例えば、妊活や不妊治療にだけではなく、
趣味に、または習い事や学びのために
お金を使いたいと考えることもあるでしょう。
自分が自由に使いたい金額の月額をもとに、
「どれくらいあれば自分のために使えるお金を確保できるのか」
という視点も含めてシミュレーションしてみてください。
筆者の場合は、通っていたゴルフスクールだけは
続けたいと思っていました。
また、不妊治療の他に漢方も試したいと思っていました。
その上で自分の収入でどこまでの範囲で
支払いが可能なのか、そういう視点で
自分自身の収入と支出のバランスを
考えることができました。
この作業によって、漠然とした不安が整理され、
安心に変わっていったことを覚えています。
パートナーとの話し合い
自分が管理できる資金の状態を知った後は、
パートナーとの話し合いです。
いつまで、どのくらいの費用まで
妊活や不妊治療に関連することを続けるのか。
共に働いている場合は、
どの部分をどちらが負担するのか。
一つの財布にしている場合はそこから出すのか、
それとも別の貯蓄から出すのかを決めるのも良いです。
実際、筆者は検査や注射、漢方などの費用は
自分が負担し、体外受精や顕微授精のための採卵など、
まとまった金額はパートナーが
負担すると決めていました。
決めた通りキッチリ守れなくてもいいのです。
ある程度の負担をお互いに決めておけば、
それだけで気持ちに余裕が生まれたのを覚えています。
また、お互いが治療以外にどんなことにお金を使いたい
と思っているのかも大切なポイントです。
例えば、将来家を持ちたいから
その資金を残しておきたいのか。
あるいは、それぞれが大事にしている趣味に
どのくらい資金を使いたいのか。
お互いの希望や気持ちを伝え合ってみてください。
不妊治療に資金を集中させるという考え方もありますが、
人生はその先も続いていきます。
すべての資金を治療に使ってしまったと
後悔するよりも、他にも使いたいことがある
という気持ちを持っていてよいと思います。
その余白が、心の余裕につながることもあります。
パートナーと意見が違う場合は、どこまで折り合いを
つけられるのかを話し合いましょう。
これから気持ちが変わることもあるかもしれません。
状況も変わるかもしれません。
その前提で一度落としどころを見つけると、
気持ちは少し落ち着きます。
見えない不安より、見える落としどころ！です。
日々の資金の見える化
何にいくら使ったのかを
見える化しておくことも大切です。
お金の話は難しいと考える人も
多いかもしれません。
そんな時は、ファイナンシャルプランナーの力を
借りるという選択肢もあります。
筆者はファイナンシャルプランナーに相談し、
自分とパートナーの収入、支出、
貯金、現在のローン残高、
子どもができた場合の養育費とその後の老後資金、
子どもができなかった場合の老後資金などの
シミュレーションをしてもらいました。
「1年間に何にどれくらい支出しているのかを書き出してみましょう」
と言われてやってみると、
使途不明金（何に使ったのかわからないお金）が
とても多いことがわかりました。
それが必要なお金だったのか、
それとも無駄遣いだったのかも
わからない状態だったのです。
例えば、好きな洋服やアクセサリーを購入することは、
自分が本当に欲しいと思うものであれば
決して無駄遣いではないと思います。
頑張った自分へのご褒美も、必要な支出です。
しかし、「一体何に使ったのだろう」と
思い出せない支出は、振り返ることもできず、
結果的に無駄遣いだったと感じることもあります。
資金の管理方法としては、例えば、
治療専用の口座を作って管理するのも良いですね。
また、家計簿アプリを使って
支出を見える化するのも一つの方法です。
数字として把握できるようになると、
漠然とした不安は小さくなります。
最後に
妊活や不妊治療における資金計画は、
それら以外の夢をあきらめるためのものではありません。
むしろ、希望を守ること、
自分の気持ちに余白を保つための土台にもなります。
制度を知り、見通しを立て、話し合いを重ねること。
それが、安心して自分たちらしい選択を
していく力になるのだと思います。
